크레딧 점수 분석

크레딧의 구성

FICO 점수는 최하 300에서 최대 850으로 책정되고 삼대 크레딧 스코어단체 (TransUnion, Equifax, Experian)에서 제공하는 정보에 근거해서 크레딧 스코어를 책정한다. 삼대단체의 기준이 모두 다르긴 하지만 점수의 차이가 50점이 나지 않는 경우가 대부분이다.

크레딧 리포트를 갖기 위해선 개설 된지 최소 6개월 이상 된 계좌가 하나 이상 있어야 되며 크레딧 리포트에 기존의 계좌가 있는 경우 최근 육 개월 이내에 업데이트가 된 계좌가 하나 이상 있어야 한다.

Fico 스코어는 신용 활동하는 사람의 신용지수와 미래의 리스크를 나타 내 주는 것

미국인 평균 크레딧 스코어 – 680 대
700을 넘지 못하는 미국인이 42% 이상

렌더들은 FICO스코어를 주로 참고하나 소비자에게 이자율을 적용할 때 자체적으로 소비자의 신용을 평가하는 기준이 있다. 파이코만을 적용했을 때 이자율 (30 년 고정 300,000모기지 )

Fico Score APR Monthly Pymt Total Interest Paid
720-850 6.34% $1,865 $371,450
700-719 6.46% $1,890 $380,291
675-699 7.0% $1,997 $418,817
620-674 8.15% $2,234 $504,091
560-619 12.0% $3,090 $812,398
500-599 12.98% $3,315 $893,429

삼대뷰로는 Fair Isaac의 포뮬러를 사용하지만 정보수집에 차이점이 있어
점수상 차이가 발생할 수 있다.

FICO의 다른 이름
Credit Reporting Agency FICO Score
Equifax BEACON® Score
Experian Experian/Fair Isaac Risk Model
TransUnion EMPIRICA®

크레딧 점수의 구성

페이먼트 기록 35%
크레딧카드, 소매점카드, 융자. 자동차, 모기지등의 페이먼트기록
퍼블릭 리코드 기록 (뱅크럽시, 저지먼트, 소송,차압 )과 컬렉셕 기록 , 연체기록, 연체의 기간
컬렉션이나 연체가 발생된 액수의 비중
연체계좌의 갯수
페이먼트가 잘 들어간 개수 등의 기록 등이 페이먼트 기록에 들어간다.

채무의 액수 30%
채무의 액수
특정계좌에서 발생되는 채무의 액수
전체계좌에서 리봘빙/ 일스털먼트 채무가 차지하는 비중
신용기록의 길이 15%
계좌를 오픈 한 기간
특정계좌를 오픈한 기간
실제로 신용활동을 한 기간
새로운 크레딧의 발생 10%
최근 개설한 계좌 수와 그 계좌가 전체 채무에서 차지하는 비중
최근의 조회수의 개수와 기간
나쁜 기록에서 좋은 기록으로 된 계좌의 기록
크레딧의 형태 10%
현재 개설되어 있는 계좌들의 종류

모든 요인이 중요하기 때문에 특정요인이 스코어를 구성한다 할 수 없다.
렌더들은 소득이나, 직장생활을 한 기간 또는 특정 크레딧을 요청할 때 그 특정 크레딧의 기록의 비중 등의 다른 요소들을 참고 할 수 있다.
연체기록이 나쁠 수 있지만 특정기간-7년이 지나게 되면 좋은 기록이 될 수 있다.
크레딧 점수는 인종,성, 결혼 유무, 나이, 소득, 사는 지역, 고용조건 등에 영향을 받지 않는다.
크레딧 효과 적으로 쌓기

- 페이먼트 늦지 않기
- 페이먼트를 빼먹었을때는 빨리 계좌를 current 상태로 돌릴 것 (안 낸페이먼트 빨리 할 것)
- 컬렉션은 페이를 할 지라도 칠 년 가는게 원칙, 컬렉션에 넘어가지 않도록 주의
- 페이먼트에 문제가 생겼을 경우 크레딧 상담단체에 도움을 청할 것
- 밸런스를 낮게 유지 할 것
- 카드돌려 막기는 위험을 키우는 행위, 페이오프 할 것
- 함부로 카드를 닫지 말 것
- 감당할 수 없는 채무를 만들지 말 것
- 필요하지도 않은 카드 만들 필요 없음
- 짧은 기간에 점수를 올리려면 너무 많은 새 크레딧을 어플라이 하지 말 것
- 크레딧 리포트 확인을 주기적으로 할 것- 본인이 확인하는 것은 조회기록 없음.
- 인스털 먼트 는 리봘빙하고 같이 쌓을 경우 도움됨
- 계좌를 닫을 때 심사 숙고 할 것, 기록이 남음.

크레딧 스코어는 무엇인가?

크레딧 즉, 신용카드나 자동차 론 혹은 몰게지등의 융자를 할 때 렌더들이 차용자들에게 돈을 융자해줬을 때 안전한지 아니면 위험성이 어느 정도 있는지를 점수로 기록해 나타내 줍니다. 그 중에 대표적인 점수가 파이코스코어 인데, 이것이 일반사람들이 알고 있는 신용 점수 입니다. 파이코스코어체계를 체택해 소비자의 신용정보를 기록하는 세개의 회사가 있는데 그것이 , Equifax Transunion, Experian입니다. 이 회사들은 파이코에서 책정하는 점수 산정방식을 도입해 소비자가 신용 활동하는 기록을 채권자들에게 받아 점수화 시키는 것입니다. 때문에 이 신용활동기록이 변화게 되면 당연히 점수도 변하게 되는 것입니다. 점수가 높을수록 신용이 좋은 것을 뜻하며 점수의 높 낮이에 따라 융자의 여부나 이자율등이 달라 질 수 있습니다. 쉽게 예를 들 수 있는 것이 모기지의 예인데 삼십년 고정 금리로 모기지를 할 때 파이코 스코어가 “720~850일 때 APR 6.1% 가량이라면 550점일 때 13%정도 이니까 이자율에서 두배 이상의 차이가 날 수 있습니다.

크레딧 점수를 가지려면 적어도 육개월이상의 크레딧 히스토리가 있어야 합니다. 예를들어 크레딧 카드를 만든지 육개월이상이 지나야만 크레딧 점수가 생성되는 것입니다.

하지만 파이코 스코어가 절대적인 것이 아니며 파이코 스코어 밖에도 렌더들이 자기들 나름대로 융자 리스크를 객관적으로 판단하기 위한 스코어가 있습니다. 예를 들어 몰게지에서 대표적인 것이 (LVR) Loan to value ratio 즉, 바이어가 얼마나 대출을 받을 수 있는지 분석해주는 지수를 사용한다. 또한 debt to income ratio또한 중요한 지수가 될 수 있는데 이는 수입에 대해 부채가 얼마나 차지하는 가를 나타내주는 지수 입니다. 또한 융자의 특성에 따라 크레딧이 차지하는 비중도 달라 질 수 있는데 자동차 렌더는 과거의 자동차관련 페이먼트를 중요하게 볼 수 있으며 부동산과 관련된 페이먼트는 스코어에 더 많이 영향이 미칠 수도 있습니다.

삼대뷰로가 있다고 하셨는데 다른 점은?

Fico 산정 시스템을 쓰는 면에서 같지만 채권자로부터 정보를 수집하는 데에서 차이가 있습니다. 예를 들어 어떤 특정한 컬렉션회사가 Transunion에만 신용기록을 올리게 되면 다른 두회사에는 이 컬렉션 기록이 보이지 않게 되고 그에 따라 점수가 달라 질 수가 있다.

렌더들이 보는 점수는 삼대뷰로의 점수를 모두 보게 되며 그 중 가장 좋은 점수와 나쁜 점수를 제외한 중간 점수를 보게 됩니다. 예를들어 Equifax는 680 이고 Experian은 650이며 Trasunion이 640이라면 중간점수인 650이 크레딧 점수가 되는 것입니다.

어떤 요인들이 크레딧 점수에 영향을 주는가?

크레딧 점수를 파악하는 정확한 요인들과 그 요인들이 어떻게 산정되는 지는 오직 Fico만이 알고 있지만 Fico가 알려주는 정보를 토대로 하면 크레딧 스코어는 대략 30가지 요인이 스코어를 결정할 수 있는데 그러한 요인은 크게 다섯가지 캐더고리로 분류될 수 있습니다.

그 요인은 35페센트 페이먼트기록 즉, 리포트상에 나쁜 기록 파산이나 저지먼트, 혹은 텍스린, 컬렉션 또는 연체등의 기록이 있는가, 연체의 심각한 정도와 연체의 수 그리고 페이먼트가 잘 들어간 계좌가 몇 개인가가 이 캐더고리에 속하게 됩니다.

다음으로 비중을 많이 차지 하는 캐더고리가 채무기록인데 30프로 가량을 차지하고 있습니다.
이 캐더고리에는 계좌가 가지고 있는 채무의 액수, 또는 특정계좌에 얼마 만큼의 부채가 있는가, 또 특정계좌에 채무가 너무 적을 경우, 밸런스가 있는 계좌. 자동차나 융장등이 차지하는 비중등이 30%의 점수를 차지 하게 됩니다.

다음은 그 기록이 가지고 있는 길이 인데 25%를 차지 합니다.
계좌가 오픈 된지 어느 정도의 기각이 지났는가와 그러한 계좌에 대해 얼마만큼 활발한 신용활동을 했는가가 점수에 영향을 줍니다.

그리고 나머지 20퍼센트가 최근의 신용활동과 크레딧의 종류에 따라 결정됩니다.
최근에 만들어진 계좌의 수, 크레딧을 만들때 의뢰했던 조회수, 신용조회후의 얼마만큼의 시간이 흘렀는가등이 스코어에 결정되며 자신이 사용하는 크레딧의 종류에 따라 스코어도 결정될 수 있다. 예를들어 크레딧 카드의 수가 몇 개인지 모기지나 자동차융자등의 인스털 먼트가 있는지가 나머지 부분을 차지 합니다.

다시 말해 35페센트 페이먼트 기록, 30퍼센트가 채무 비중, 25 퍼센트가 크레딧 기록의 기간, 나머지 20퍼센트가 최근의 신용활동과 크레딧의 종류에 따라 결정됩니다.
즉, 좋은 기록을 만들기 위해선 청구서를 제때 내고 밸런스를 30% 정도 유지해가며 일정기간을 신용활동을 해야 하며 모기지나 자동차융자등의 모기지를 포함해 2개 내지 3개정도의 크레딧 카드를 가지고 있으면 좋은 기록을 쌓을 수 있습니다.

앞에서도 말씀 드렸지만 각각의 캐더고리가 대략적으로 차지하는 비중이 이렇다는 것이지 개인에 따라서 그 비중이 달라 질 수도 있습니다. 예를 들어 신용활동기간이 길고 점수가 높은 사람에겐 신용조회가 차지하는 비중은 매우 낮지만 신용활동이 짧은 사람에겐 몇번의 조회도 안 좋은 영향을 미칠 수 가 있습니다.
크레딧을 효과적으로 쌓을 수 있는 방법이 있다면?

신용 점수에 미치는 요인을 파악 하시면 어떻게 신용점수를 관리하셔야 하는지 어느 정도 파악 하실텐데요.
가장 중요한 것은 페이먼트를 제때 내셔야 합니다. 채무불이행이나 컬렉션기록등이 신용점수에 안 좋은 영향을 끼치는 대표적인 기록들입니다. 그래서 페이먼트를 빼먹으셨을 때 제빨리 채권자에게 연락을 취해 계좌를 “current”로 만들거나 연체기록을 빼 줄 수 있는지 를 알아 봐야 할 것입니다.

또한 컬렉션 기록의 관리인데 컬렉션에 넘어가게 되면 페이를 모두 했다해도 칠년동안 기록에 남게 됩니다. 많은 분들이 컬렉션 계좌를 모두 갚고 나면 컬렉션기록이 좋아 질꺼라 기대하는데 사실과 다릅니다. 따라서 컬렉션까지 넘어가지 않도록 세심한 주의가 필요하다.

페이먼트를 관리하는데 어려움이 있다면 크레딧 카드업체에 전화를 해 페이먼트에 대한 조언을 듣는 것도 좋은 방법입니다. 당장은 점수가 좋아 지지 않겠지만 페이먼트를 관리하는 방법을 배우게 된다면 나중에는 향상되리라 생각됩니다.

크레딧 카드의 밸런스를 낮게 유지 해야 합니다. 밸런스가 높게 되면 잠재적으로 부채가 많아질것으로 생각되어 크레딧 스코어에 나쁜 영향을 주게 됩니다. 따라서 밸런스가 높은채무와 낮은 채무가 있다면 밸런스가 높은 곳에서 낮은곳으로 조정을 해서 대략 30 % 의 밸런스를 유지하셔야 합니다.

단기간에 점수를 높이려 한다면 모든 부채를 클로우즈 하시면 안됩니다. 리스크 측정은 전체 크레딧 리밋에서 밸런스를 책정하게 됨으로 리밋이 높고 밸런스가 낮은 계좌를 쓰지 않는다고 해서 굳이 닫으실 필요는 없습니다. 또한 불필요한 크레딧을 오픈할 필요도 없습니다. 크레딧 자체는 채무임으로 신용점수를 낮게 합니다.

만약에 단기간에 신용점수를 높이려는 생각을 한다면 새로운 계좌를 많이 만들면 좋지 않습니다. 새로운 계좌는 계좌기간의 평균을 낮춥니다. 더구나 장기간의 페이먼트기록이 없다면 최근의 새로운 계좌는 더욱 안좋은 영향을 미칠게 됩니다.

새로운 계좌를 만들 때는 똑 같은 크레딧에 관해 일정기간 조회를 하셔야 합니다. 예를 들어 자동차 론을 한다면 여러 군데의 자동차 융자 회사를 찾아가서 융자를 신청하려 한다면 한번의 조회로 기록되지만 자동차 융자회사에 갔다가 모기지 융자 회사갔다가 하시게 되면 여러 가지 형태의 조회기록으로 기록 되게 됩니다.

만약 계좌에 문제가 있다면 장기간의 계획을 짜서 신용점수를 재정립 하실 필요가 있습니다. 자신의 재정상태를 분석해서 적정한 크레딧을 신청하고 페이먼트를 제때 지속적으로 하다보면 크레딧은 당연히 올라 가게 됩니다.

덧붙여 일년에 세번정도는 크레딧 리포트를 살펴보는 것이 좋습니다. Annualcreditreport.com을 방문하시면 일년에 한번은 무료로 크레딧리포트를 제공받으 실수 있으며 분기별로 삼대뷰로중 하나의 리포트를 신청하시면 일년에 세번은 무료로 각각의 뷰로에서 한번씩 크레딧리포트를 제공받으실 수 있습니다.

크레딧 리포트를 때어 보는 것은 또 다른 효과가 있는데 크레딧 리포트에 올라간 잘못된 기록들은 확인 할 수 있는 것입니다. 한국 분들은 특정지역에 많이 거주하시고 last name이 같기 때문에 다른 사람의 기록이 올라 갈 수 있는데 주기적으로 확인하셔서 그러한 일을 미연에 방지 해야 하겠습니다.